Actualité du 25 Août 2022

Vous souhaitez faire construire votre maison individuelle neuve en Dordogne ou en Gironde ? Beaucoup de ménages qui se lancent dans cette aventure qu’est la construction d’une maison neuve, ont besoin d’un prêt pour financer ce bien. Les banques et organismes de crédit prêtent de l’argent en fonction de plusieurs critères pour s’assurer une sécurité quant au bon remboursement de celui-ci. Mettez toutes les chances de votre côté en préparant comme il se doit votre dossier d’emprunt etles rendez-vous avec ces interlocuteurs indispensables à votre projet.

 

1-) Étudier et comprendre votre capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt, c’est la somme que vous avez la possibilité de rembourser tous les mois, qui, mise en relation avec le taux d’intérêt auquel la banque concèdera le prêt, va déterminer la somme totale que vous êtes en mesure d’emprunter et le nombre d’années sur lesquelles vous allez la rembourser. 

La capacité d’emprunt est liée au taux d’endettement, celui-ci ne doit pas dépasser 30, voire 33% de votre revenu mensuel. Par exemple, si vous gagnez 1000 euros par mois (pour simplifier la démonstration) vous ne pourrez avoir un prêt correspondant qu’à 300 euros de remboursement mensuel, la somme empruntée correspondra au nombre d’années de remboursement. Plus vous étalez le prêt dans le temps, plus vous pourrez emprunter une somme importante ou faire baisser les mensualités. C’est un jeu de vases communicants !

Pour déterminer de manière approximative votre capacité d’emprunt, il faut alors connaître votre taux d’endettement (30% de vos revenus mensuels), puis déterminer le nombre d’années de remboursement nécessaires pour atteindre la somme que vous aimeriez emprunter. Comme le taux d’emprunt va fortement influencer ces paramètres, nous vous recommandons de consulter une calculatrice en ligne, qui vous indiquera ces paramètres selon le Taux Annuel Effectif Global (résumé en TAEG) que les différentes banques vont vous proposer.

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2-) Être prêt à changer de banque et les mettre en concurrence

Lorsque l’on a besoin d’un prêt immobilier, le premier réflexe est de se tourner vers sa banque. Votre conseiller sera bien sûr en mesure de vous indiquer les offres correspondantes à votre besoin. Sachez cependant qu’une mise en concurrence est toujours utile pour mettre toutes les chances de votre côté et disposer des meilleures conditions et taux sur le marché. N’hésitez pas à consulter d’autres banques et organismes de crédit (qui contrairement aux banques, n’ont que cette activité) pour disposer d’un levier et faire basculer les négociations à votre avantage.

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3-) Bien préparer le dossier

Arriver avec un dossier à jour, complet et très clair mettra toutes les chances de votre côté pour l’étude et l’obtention d’un prêt. Préparez un document récapitulatif avec vos dépenses détaillées mensuelles, puis vos entrées d’argent. En présentant cela sur un tableau à deux colonnes, vous aurez une vision claire de votre budget et serez en mesure de rapidement expliquer aux banquiers et organismes de crédit, combien vous pouvez emprunter.

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4-) Avoir un apport personnel conséquent

Un apport personnel est une somme que vous pouvez mettre sur la table pour démarrer l’emprunt. Par exemple, si vous souhaitez emprunter 100 000 euros, il est coutume de réunir 10% de la somme pour payer les frais relatifs à l’emprunt (dossier, caution, notaire) et soulager la banque d’une partie de l’investissement. L’apport n’est pas qu’une tradition, c’est aussi un levier de négociation que vous pouvez utiliser en votre faveur pour discuter le taux d’emprunt et les conditions (les assurances, modalités de remboursement anticipé etc.). Pour la banque c’est un gage de sérieux sur votre capacité d’épargne. Vous pouvez également faire jouer votre PEL (plan épargne logement) c’est un livret spécifique, qui peut être intéressant à utiliser, selon votre projet immobilier et si vous souhaitez emprunter dans votre banque actuelle.

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5-) Soyez irréprochable : pas de découvert

Lors du montage d’un dossier financier, les banques demandent des garanties et notamment la consultation de vos relevés bancaires pour comprendre votre façon de fonctionner au quotidien. Mettez toutes les chances de votre côté, soyez irréprochable ! L’important n’est pas combien vous gagnez, mais comment vous vivez, car c’est la solvabilité qui intéresse le prêteur. Vous gagnez 5000 euros par mois, mais vous en dépensez 6000 ? C’est beaucoup moins sécurisant qu’une personne qui en gagne 1500 et en dépense 1300 ! Une comptabilité bien tenue, des frais mensuels limités, pas ou peu de crédit en cours, c’est un levier de plus pour négocier !

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6-) L’intérêt de passer par un courtier en crédit

Un courtier n’est pas réservé qu’à une élite, c’est un professionnel du crédit, qui va consulter son réseau, plusieurs organismes bancaires et de crédit pour vous permettre d’obtenir un prêt dans les meilleures conditions possibles. Il finance sa prestation sur les économies qu’il va vous faire réaliser, aussi, lors du premier rendez-vous, le courtier sera en mesure de vous dire, si selon votre dossier, il est intéressant de travailler ensemble.

 

L’obtention du crédit immobilier est la première marche vers la réalisation de votre projet. Que vous sollicitiez un prêt pour une première maison, pour une maison secondaire, pour un projet de revente rapide, ou un investissement locatif, avec un peu d’organisation et ces quelques conseils, vous pourrez rapidement accéder à la propriété ! Demandez conseil à votre conseiller Demeures Occitanes, qui pourra vous aider pour le montage financier de votre dossier.