Actualité du 12 Mars 2018

Il est encore temps de se lancer dans l'aventure passionnante de la construction ! Les taux sont toujours bas et pour une demande de crédit, la conjoncture est idéale. Avant de prendre RDV avec votre banque, nous vous aidons à faire le point, en préparant un dossier béton en 10 points clefs.

 

1-) Faites un point précis sur votre situation

Avant de contacter un organisme de crédit, préparez votre dossier de prêt en faisant un point précis de vos recettes et dépenses mensuelles. C'est très simple à réaliser. Préparez un tableau à deux colonnes, d'un côté vos rentrées d'argent (salaire, pension reçue, perception d'un loyer grâce à la location d'un bien, dividendes, allocations, autres aides de l'état ...). Notez tout !

Et de l'autre, vos dépenses (loyer actuel, estimation mensuelle de dépenses en nourriture, électricité, eau, gaz, essence, pension versée, téléphone portable, internet, abonnements à la salle de sport et divers, impôts, crédits et encours...). Pour vous aider, regardez vos relevés de comptes sur les 6 derniers mois. Notez tout également, pour éviter les mauvaises surprises.

Faite l'addition de chaque colonne et ensuite, la soustraction de vos dépenses, à vos recettes. S'il reste de l'argent, cela servira à ventiler votre capacité de remboursement mensuelle. Si vous êtes déjà "juste", alors vous éviterez les "sauts de charge" en misant sur un remboursement d'emprunt équivalent ou égal à votre loyer actuel.

 

2-) Etre réaliste quand à votre capacité d'endettement

Les banques sont scrupuleuses quant à la qualité de votre dossier. Savez-vous que ce qui compte pour une banque, ce n'est pas tant la ressource financière dont vous disposez, que votre capacité à honorer vos échéances. Si vous gagnez 5000 euros par mois, mais que vous avez un "train de vie" et que vous en dépensez 6000, la banque sera moins à même de vous prêter, que si vous gagnez 1300 euros mais que vous bouclez vos fins de mois sans découverts !

Aussi, soyez réalises sur votre situation et calculez un taux d'endettement d'environ 30%. C'est-à-dire (pour faire simple), que si vous gagnez 1000 euros par mois, vous pouvez contracter un emprunt avec un remboursement de 300 euros par mois, donc 30% de votre budget. Le reste devant servir à subvenir à vos autres besoins.

 

3-) Soignez vos relevés de comptes

La banque ou la société de crédit qui va étudier votre dossier, va consulter vos relevés de comptes des 3 derniers mois. Aussi, mettez toutes les chances de votre côté en ayant une comptabilité soignée. Evitez les découverts ou soyez en mesure de les justifier, ne faites pas les soldes compulsivement le mois précédent votre rendez-vous ... Si vous êtes en mesure de mettre de l'argent de côté, même quelques euros tous les mois, prouvez-le en enclenchant un virement automatique mensuel ...

 

4-) Réservez-vous pour maximiser votre capacité d'emprunt

Suivant la règle des 30% d'endettement, évitez si possible, de prendre un prêt à la consommation ou une location longue durée de véhicule, juste avant de solliciter un prêt immobilier. Même si vous êtes capable d'honorer ces deux crédits à la fois, avoir un crédit en cours réduit votre capacité d'endettement et donc vos remboursements mensuels. Vous allez donc devoir allonger la durée de votre prêt (et payer plus d'intérêts à long terme) et vous ne pourrez pas bénéficier du meilleur taux possible, car le taux d'emprunt est toujours meilleur sur une durée moyenne (entre 15 et 20 ans). 

 

5-) Trouvez un apport

Les locataires (les jeunes surtout) présentent un meilleur dossier lorsqu'ils bénéficient d'une garantie (un parent ou autre). En qualité d'acheteur, encore une fois une aide des parents (si vous êtes jeunes) ou une épargne, va jouer en votre faveur. Un dossier de prêt est plus intéressant pour une banque lorsque vous disposez d'au moins 10% d'apport. Vous voulez acheter un bien à 100 000 euros ? Apportez 10 000 euros à mettre dans la "tirelire". Plus votre apport est important, plus le taux d'emprunt baisse. Vous pourrez payer immédiatement les frais de notaire et de dossier, inhérents à chaque achat immobilier et vous permettre de rembourser plus vite votre prêt, plutôt que les intérêts. Car lorsque vous empruntez, il faut savoir que les premières années, vous remboursez plus d'intérêts (et de frais de notaire ou dossier si vous n'avez pas d'apport) que de remboursement effectif de votre bien ! Cela a toute son importance si vous souhaitez revendre quelques années plus tard ...

 

6-) Voyez sur le long terme

Les banques cherchent une relation de confiance avec leurs clients, ce n'est pas seulement "un client de plus", c'est aussi un partenaire financier. Aussi, si vous être en couple, avez 2 CDI, des perspectives d'évolution et une capacité d'épargne, vous êtes un top client ! Cela ne veut pas dire que les personnes seules avec un petit salaire ne peuvent pas emprunter. L'important c'est de convoiter un bien et accepter un remboursement à la hauteur de vos possibilités. Parlez à la banque, de votre désir de mettre de l'argent de côté, prendre une assurance vie, faire des projets à long terme ... Comme on dit, les bons comptes font les bons amis !

 

7-) Soyez malin avec votre assurance

Lorsque l'on prend un crédit immobilier, il est fortement conseillé de prendre une assurance. C'est-à-dire qu'en cas de décès, maladie, invalidité, perte d'emploi (en fonction des clauses du contrat), votre assurance rembourse votre prêt à votre place. Les assurances sont onéreuses, mais sont négociables. Les banques consentent à de meilleurs taux, si vous prenez une assurance dans leur établissement. Vous n'êtes cependant pas obligés de le faire et vous avez même le droit de changer en cours de crédit ! Aussi pour prétendre à la meilleure assurance, au meilleur prix, renseignez-vous auprès de votre assurance habituelle (habitation, voiture, maladie ...) en les informant de votre désir d'emprunt, ils vous fourniront une fourchette de tarifs d'assurance. Vous pourrez l'utiliser pour négocier avec votre banque, un tarif et des conditions similaires, ou un taux plus bas !

 

8-) Etudiez les différents types de prêts, pour choisir celui qui vous correspond le mieux

Il existe plusieurs types de prêts, soyez au fait de vos options pour choisir la meilleure et demandez conseil à votre banque sur ces produits (actualisez ces informations sur les sites dédiés, elles ne sont ici qu'à titre indicatif).

• Le prêt à taux zéro, fonctionne pour les primo-accédants (premier achat)
• Le prêt conventionné, vous permet d'emprunter avec de faibles ressources et de continuer à bénéficier des APL et autres aides, même en tant que propriétaires ! Mais attention, les taux sont moins intéressants (et plus long, jusqu'à 30 ans), aussi il faut que vous soyez vraiment avantagés par ces aides pour justifier de ce type de prêt.
• Le prêt avec le plan épargne logement : Vous permet d'acheter grâce à votre PEL à des taux sympas, s'il a au moins 4 ans d'existence.

 

9-) Consultez un courtier

Qu'il soit en ligne ou indépendant, le courtier en crédit est là pour vous aider à y voir clair dans votre dossier et vous orienter vers la banque la plus à même de vous prêter, à un taux concurrentiel. C'est une prestation payante, qui est facturée uniquement en cas d'obtention du prêt et qui est soit payée immédiatement, soit englobée dans votre prêt (mieux vaut payer tout de suite, pour éviter d'étaler cette somme sur la durée du prêt et la soumettre à intérêts ...). 

 

10-) Enfin, le dernier conseil ...

Que l'on ne maîtrise pas, bien sûr : empruntez jeunes ! Vous mettrez toutes les chances de votre côté :

• Vous êtes au début de votre vie professionnelle et intéressez les banques grâce à vos possibilités d'évolution.
• Vous serez débarrassés de votre crédit, avant l'âge de la retraite.
• Vous serez en mesure d'accéder plusieurs fois à la propriété, en revendant votre bien pour en faire construire ou rénover un nouveau et ainsi réaliser un profit.

 

 N'hésitez pas à demander conseil à votre interlocuteur Les Demeures Occitanes, qui saura vous recommander et vous guider en fonction de vos besoins.